一、第三方支付概述 

第三方支付从实质上来说是电子商务过程中的一个平台、一种服务或一条纽带。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中,第三方支付为保证交易成功提供了技术支持、信息平台与安全保障,较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、资金流等各种问题,因此,随着近年来电子商务在国内的快速发展,第三方支付行业也步入了高速路和快车道。所谓第三方支付就是以非金融机构的第三方支付公司为信用中介,以互联网为基础,通过与国内外各大商业银行签订有关协议,使得其与商业银行间可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认,实现在持卡人或消费者与各个银行,以及最终收款人或商家(企业)之间建立一个支付的流程。 

当前,国内第三方支付主要有两种类型:一是网关模式。该模式是指将客户发出的支付指令传递给银行,银行完成转账后再将信息传递给第三方支付平台,支付平台将此信息通知商户(企业)并与商户(企业)进行账户结算。支付网关位于互联网和传统的银行专用网络之间,起到隔离和保护作用,典型代表是首信易支付。二是账户模式。在该模式中,客户和商家(企业)都在第三方支付平台开立账户,从商业银行账户充值到平台账户。在买方确认收到商品前,第三方支付平台代替买卖双方暂时保管货款。然后,第三方支付公司根据付款方指令将款项从其账户划拨给收款方账户,如支付宝、云网等。 

二、存在的问题 

第三方付平台作为中介,通过与多个银行合作的方式,提供了多种银行卡的网关接口,不但促成了商家与银行的合作,方便了网上交易的进行,提高了银行结算效率,而且,通过对交易双方的详细记录和评价约束,较好地保障了商务的安全性。但是,当前第三方支付在向政府、商家(企业)、个人提供中立的个性化支付结算与增值服务的同时,也面临着许多不容忽视的问题。 

1.资金风险 

一是因为第三方支付目前还处于同业低水平无序激烈竞争局面,导致价格成为唯一的竞争筹码,不少第三方支付公司以不正常的低价来抢占市场份额,于是出现了“跑马圈地”的短期行为,此举不但挤压了第三方支付有限的盈利空间,而且容易迫使第三方支付将客户资金暂留用于经营费用甚至进行其他投资,给资金带来了风险问题。二是从账户式第三方支付流程来看,买方在提交订单之后需将交易费用先暂存在第三方支付公司,然后在买方收到货物之后再通知第三方支付将货款付给卖方,这期间不但产生了资金吸存行为,而且会出现大量积少成多资金的滞留,而这些沉淀资金的管理现状不得不让人联想引发资金风险的隐患。三是当部分第三方支付公司经历了一段时间无序竞争的洗牌后,如果无法立足而关闭、转产、破产时,那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题。 

2.法律风险 

从第三方支付的业务来看,第三方支付的业务定位是针对网上交易而推出的安全付款服务,其运作的机制是第三方支付作为信用担保,在卖家确认收到商品前,由第三方支付替买卖双方暂时保留货款的一种增值服务。在处理第三方支付业务的整个过程中,第三方支付所起的作用包括:①托管货款;②代收代付;③存取货币;④清算结算;⑤信用担保,而这一切与银行类金融机构的职能非常相似,但目前的第三方支付的性质界定与监管标准又未具体明确,一旦出现法律纠纷,将引起各方争议。